大多數人對于公積金，一般都會認為，能純公積金貸款就不要選擇商貸。原因很簡單，公積金貸款真的很便宜，3.25%的利率，現在哪里還有？商貸首套房都已經是超過了基準利率了。

這樣算當然沒問題，但買房從來就不是只算那個利率更便宜這么簡單。

房價大漲的時候，純公積金貸款就是巨虧！

2016年甚至更早的朋友對此感觸應該最深，道理很簡單，公積金貸款額度實在太低，選擇純公積金貸款就意味著你能買的房子總價更低，面積更小。雖然壓力更小，但收益更小。

一句話，相對于純商貸，你的杠桿率太低。哪怕只是首套房，純商貸也比純公積金貸款更爽，都是用來住，純商貸至少能換個更大點的房子來住。

還有，很多人為了滿足公積金貸款的苛刻條件，選擇等待一兩年。一兩年時間，對于樓市來說，變化太大。2015年到2017年，樓市變成什么樣，大家都看到了。

房價不漲的時候，純公積金貸款也是個坑！

房價不漲，意味著大漲已經過了，在這個時候，市場對剛需也并不友好。

純商貸也已經貸不到錢了，而純公積金貸款也不容易，因為貸款的人太多了，池子都快干了。

再說個更尷尬的現實，那些曾經使用公積金貸款買了小房子的朋友，現在是不是后悔極了！

因為“認房又認貸”，很多人公積金貸款買了一套小房子之后，再換房難如登天！

公積金貸款相比純商貸并不便宜多少

在北京，公積金貸款最高已經可以貸到120萬了，如果我們同樣選擇120萬商貸。但公積金貸款最長年限為25年，我們就以25年，貸款120萬為例，來比對公積金貸款和商貸。

公積金貸款利息成本是48.91萬元，商貸利息是73.75萬元，兩者相差24.84萬元。

需要注意的是，這24.84萬元，需要25年才能賺回來。但如果你打算在5年就賣房的話，公積金則比商貸少付利息9.6萬元。

也就是說，公積金貸款利息成本在初期的優勢比較明顯，但時間一旦拉長到25年以上，則優勢并不明顯。

如果你玩短線，到手5年后就換房，那么公積金貸款還是比較劃算的，但事實上很多使用公積金貸款的人都是剛需，5年就換房的人還是相當少的。更別說現在熱門城市的“認房又認貸”了。

公積金貸款和商業貸款哪個更劃算？

建議是，用商業貸款買房，再提取公積金還貸，是更明智的選擇，而不是直接用公積金貸款買房。

用商貸買房是因為商貸能貸到更多錢，才能買到面積更大、戶型更好、地段更優的房子。

提取公積金還貸不僅能降低你的購房負擔，有的城市還允許你同時提取家屬的公積金，這樣一來等于盤活了全家人的公積金。